Clonage de cartes - Terminal point de vente (TPV)

                            (TPV)

Vous avez déjà vécu la mauvaise expérience de vous voir refuser une transaction puisque votre carte de paiement était désactivée ? Vous avez dû contacter votre institution financière pour comprendre ce qui se passe et vous vous êtes faits dire que votre carte a été suspendue de façon préventive pour cause de clonage. Mais qu'est-ce que le clonage de cartes de paiement ?

Le clonage de cartes de paiement est un phénomène qui a vu le jour au début des années 2000. Selon les données d'Interac, depuis 2005, les institutions financières canadiennes perdent en moyenne près de 87M$ par année.

(Source: http://www.interac.ca/fr/media/stats.php)

Le clonage de cartes de paiement se divise en deux parties. La première partie consiste à récolter les données inscrites sur la bande magnétique de la carte de paiement ainsi que le numéro d’identification personnel (NIP). La deuxième partie consiste à créer une copie (un second exemplaire) de la carte de paiement compromise en enregistrant les informations récoltées de celle-ci sur une autre carte. Une fois le clone effectué, cette nouvelle carte pourra être utilisée de façon frauduleuse par les fraudeurs puisqu'ils possèdent également le NIP.

Voici les 7 grandes étapes d'un clonage (du clonage à la fraude)

1- Vol du terminal point de vente (TPV)

Généralement, les fraudeurs ont tendance à cibler des commerces ayant un bon volume transactionnel comme les restaurants (surtout les restaurations rapides) et les dépanneurs.  Les commerces de détail ne sont pas épargnés. En fait, tous les commerces dont les TPV ne sont pas munis de dispositifs de sécurité sont plus vulnérables. Tous les TPV qui sont sécurisés par un câble d’acier, qui sont fixés au comptoir ou qui détectent le moindre débranchement sont moins prisés par les fraudeur. Alors, la façon typique de procéder lors d’un vol de TPV est la suivante : Un petit groupe d’individus (généralement 1-3 personnes) se présente chez le commerçant ciblé peu avant la fermeture du commerce. Le groupe s’arrange pour être les derniers « clients » de la journée. À ce moment, une personne du groupe distrait le caissier en lui posant quelques questions ou en lui demandant de récupérer certains produits qui se trouvent hors d’atteinte amenant le caissier à se déplacer et à perde le TPV de vue. Lorsque le champ est libre, une autre personne remplace le TPV du marchand par un autre ayant la même apparence dans le but de ne pas éveiller de soupçon de la part du caissier. À noter, le TPV installé temporairement par les fraudeurs ne peut pas fonctionner, pour des raisons technologiques, mais puisqu'il n'y aura pas d'autres clients avant la fermeture, le caissier ne se rendra probablement pas compte de ce problème.

Voici un vidéo qui illustre le vol d'un TPV :
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Dans ce cas-ci, il n'y a pas eu de diversion puisque les voleurs ont ciblé une caisse qui est fermée.

2- Modification du TPV

Une fois le TPV volé, il est remis à une personne (que nous appelons technicien) capable de le modifier afin d’ajouter les composantes nécessaires à la récupération et au téléchargement à distances des données bancaires. L’opération dure généralement moins d’une heure.  Les principales composantes ajoutées au TPV sont :

- une membrane qui est installée sous les touches du TPV dans le but de capturer le NIP;

- une carte mémoire qui emmagasine les données inscrites sur la bande magnétique ainsi que le NIP,

- un dispositif bluetooth afin de récupérer ces données à distance;

- un microcontrôleur qui donne les instructions à ces composantes.

3- Réinsertion du TPV nouvellement modifié chez le commerçant

Suite à la modification du TPV, les fraudeurs doivent le remettre à l’endroit où ils l’ont volé pour pouvoir récolter les données.  Les fraudeurs procèdent de la même façon que la veille, lorsqu’ils ont volé le TPV.  Les fraudeurs se présentent à l’ouverture de ce même commerce et s’assurent d’être les premiers clients de la journée. Le processus de distraction du caissier se remet en marche et le TPV modifié est remis en place.

4- Emmagasinage des données bancaires

Chaque fois qu'une carte de paiement est utilisée sur le TPV pour faire l'achat d'un article, les informations sont enregistrées dans la carte mémoire des fraudeurs. L’emmagasinage des données peut se dérouler sur une journée ou sur une période de plusieurs mois. On parle alors de période de clonage.
Les données peuvent être emmagasinées aussi longtemps que la carte mémoire le permet ou selon l’ « appétit » des fraudeurs.

5- Téléchargement des données emmagasinées

Grâce à la technologie bluetooth, les fraudeurs peuvent télécharger à distance, dans le confort de leur voiture, les données bancaires emmagasinées sur la carte mémoire.  Les fraudeurs peuvent venir récupérer les données bancaires lorsqu’ils le désirent et dépendamment du volume transactionnel du commerçant (ou de la crainte des fraudeurs que leur dispositif de clonage soit détecté), leurs visites seront plus fréquentes. Les fraudeurs téléchargent les données de façon régulière dans le but de créer de l’espace sur la carte mémoire permettant ainsi l’ajout de nouvelles données bancaires. Cela assure également aux fraudeurs de mettre la main sur une quantité de données bancaires advenant un problème quelconque.

6- « Fabrication » des cartes clonées

Cette étape consiste à produire des duplicatas des données bancaires compromises.  Toutes cartes possédant une bande magnétique peuvent être utilisées pour la reproduction.  Les fraudeurs avaient pris l’habitude d’utiliser des cartes vierges de couleur blanche pour fabriquer leurs doubles. C'est pour cette raison que le milieu utilise toujours le terme "Carte Blanche" pour désigner une carte contrefaite. Avec l’aide d’une encodeuse, les données bancaires sont enregistrées sur la bande magnétique de la carte blanche. Une fois l’encodage complété, les fraudeurs inscrivent le NIP sur la carte et celle-ci est maintenant prête pour une utilisation frauduleuse.

7- Utilisation frauduleuse

Cette étape consiste à retirer l’argent des comptes bancaires des victimes.  Normalement, les fraudeurs préfèrent davantage faire des retraits en argent dans des guichets automatiques que des achats de produits (télévisions, cellulaires, vêtements de marque, bijoux, etc..). Afin d’assurer un maximum de "revenu", les fraudeurs ont dû modifier leurs comportements à plusieurs reprises ce qui les a rendus de plus en plus organisés. Le volume grandissant de fraudes par cartes de paiement a forcé les institutions financières à utiliser des systèmes de monitoring et de détection afin de limiter les pertes. Ces dernières ont également dû migrer vers la carte à puce pour contrer la fraude.

Pour en savoir plus sur l'évolution de l'utilisation frauduleuse, veuillez consulter l'article suivant : (article à venir)

IMPORTANT

L’institution financière ne veut pas vous dire où votre carte de paiement à été compromise?
La raison est bien simple. Dans la majorité des cas, le propriétaire du commerce où le clonage a eu lieu n'est pas au courant du stratagème et devient donc une victime, tout comme vous. La première réaction que la plupart des gens auraient si l'endroit était divulgué serait de ne plus y retourner causant ainsi un préjudice au commerçant. Pour cette raison, les institutions préfèrent taire le lieu du clonage.

Si vous êtes victime de fraude, contactez votre institution financière.
Dans la majorité des cas, votre institution financière vous remboursera dans les jours suivants.


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Arnaque par distraction

L'arnaque par distraction consiste à distraire une personne dans le but de lui soutirer de l'information.
Cette information peut être des renseignements personnels (date de naissance ou autre), un article quelconque ou tout simplement les données inscrites sur la bande magnétique de la carte de paiement.
C'est de cette dernière que traiteront les prochaines lignes.

La plupart des arnaques par distraction ont lieu dans des magasins de grandes surfaces ainsi que dans les vestibules de guichets automatiques bancaires. L'arnaque est souvent orchestrée par plusieurs fraudeurs puisque la réalisation de celle-ci demande plusieurs étapes.

Voici comment elle se déroule de façon générale :
Les arnaqueurs ciblent une personne qui leur semble vulnérable; souvent une personne âgée de sexe féminin possédant une sacoche.  Une fois que la victime se rend au guichet automatique pour effectuer une transaction, ou qu’elle passe à la caisse pour faire un achat dans un magasin de grande surface, un individu la suit et l’observe lorsqu'elle compose son numéro d'identification personnel (NIP) sur le clavier. Une fois la transaction complétée, la victime quitte l’endroit où elle se trouve et se fait interpeller par quelques personnes qui lui présentent une carte routière (ou un autre subterfuge).  Ces individus prétendent être perdus et qu’ils cherchent leur chemin et demandent à la victime de leur indiquer le chemin à l’aide de la carte routière.  Pendant que la victime est affairée à indiquer le chemin, un des complices de l’arnaque saisi le porte-monnaie de sa victime pour lui subtiliser sa carte de paiement.  Une fois l’opération terminée, la victime retourne vaquer à ses occupations pendant que les fraudeurs s'affairent à retirer l'argent de son compte de banque.


Souvent, au lieu de subtiliser la carte de paiement, les fraudeurs préfèrent copier les informations inscrites sur la carte de paiement à l'aide d'un dispositif de clonage.


Quelques autres modus operandi observés similaires à cette arnaque :

Un client effectue une transaction à un guichet automatique.  Pendant qu’il compose son NIP, le fraudeur l'observe.  Une fois que le guichet automatique remet l’argent au client, le fraudeur laisse tomber un billet de 20$.  Il signale alors à sa victime qu’elle a échappé un billet et au moment où cette dernière se penche pour récupérer le billet, le fraudeur interchange la carte de paiement de la victime avec une autre carte de paiement. Une fois le billet de 20$ en poche, la victime récupère ce qu’elle pense être sa carte de paiement et quitte les lieux. Une fois seul, le fraudeur peut retirer l’argent du compte de sa victime


Le vol de sacoche
Le voleur d’une sacoche peut mettre la main sur une panoplie d’informations concernant sa victime tels que les cartes de paiement et le numéro de téléphone de celle-ci.  Par conséquent, le fraudeur communique avec sa victime prétendant être un représentant de l’institution financière.  Il prétexte avoir besoin du NIP afin de pouvoir suspendre la carte de paiement (peu importe le prétexte, le fraudeur met principalement l’accent sur l’urgence de la situation). Pensant bien faire, la victime lui indique son NIP et peu de temps après les transactions frauduleuses s’en suivent.


ATTENTION !!!
Les fraudeurs ciblent des gens qui laissent leur portefeuille à la vue de tous.
Cachez toujours votre NIP lorsque vous utilisez votre carte de paiement.  Sans ce fameux NIP, les fraudeurs ne pourront poursuivre leur arnaque.


Si vous êtes victime, communiquez avec votre institutions financières.
Faites une plainte à votre service de police local.
Communiquez avec le centre canadien antifraude de la GRC : www.centreantifraude.ca

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Fraude nigérienne

CECI EST UN STRATAGÈME ACTIF

Qui n'a jamais reçu un courriel lui disant qu'un richissime prince d'un pays éloigné venait tout juste de mourir et que vous étiez le seul héritier de sa fortune ? Que vous veniez de gagner un gros lot à la loterie d'un pays que vous n'aviez jamais soupçonné l'existence et pour lequel vous n'aviez jamais acheté de billet ?   Ces exemples illustrent en fait l'une des arnaques les plus courantes soit la fraude nigérienne (ou arnaque nigériane ou fraude 419). L'origine de ce nom vient du fait qu'au début, les sollicitations provenaient presque toujours du Nigéria, un pays d'Afrique.

La fraude nigérienne, une forme d'arnaque, consiste principalement à soutirer de l'argent à une personne de façon mensongère. Vous seriez étonné de savoir combien de gens se font prendre au piège à chaque jour. Et croyez-le ou non, certaines personnes se font prendre plus d'une fois et pour plusieurs milliers de dollars !!!

Voici quelques exemples illustrant ce type d'arnaque :

1) Solliciation par courriel (ou autre)
Vous recevez un courriel vous indiquant que vous avez remporté un prix, que vous êtes le seul héritier d'une fortune ou tout simplement pour aider une personne dans le besoin.

À faire : NE PAS TENIR COMPTE DU COURRIEL. SUPPRIMEZ-LE !!!
À ne pas faire : Répondre à l'expéditeur. Ce dernier tentera de vous soutirer votre argent jusqu'au dernier sous  !!!

Voici ce qui arrivera si vous faites ce que vous ne devez pas faire :

Le fraudeur vous demandera vos coordonnées afin de vous envoyer le fameux chèque.
Il vous expédiera le chèque par la poste.
Par la suite, il vous contactera pour vous dire qu'il a fait une erreur et qu'il a expédié un chèque dont le montant est plus élevé que prévu (souvent plusieurs milliers de dollars).
Le fraudeur vous demandera de lui retourner les fonds excédentaires (par WesterUnion, Moneygram ou autres).
Vous recevez le fameux chèque que vous vous empressez d'encaisser.
Vous retournez immédiatement les fonds excédentaires à l'expéditeur.
Vous êtes maintenant plus riche !!!

Erreur !  Le chèque que vous avez encaissé est en fait un faux chèque.
(Je vous épargne les détails techniques du système de compensation***)

Dans quelques jours, le chèque que vous venez de déposer "rebondira" et les fonds présents dans votre compte devront être retirés. Pourquoi ? Puisque le chèque que vous avez déposé provient d'un compte qui n'existe pas (ou pour d'autres raisons possibles), votre institution financière devra retourner à la banque d'où provient le chèque la totalité des fonds déposés à votre compte.
Puisque vous aviez déjà retourné une partie des fonds à l'expéditeur, votre compte tombe en souffrance (dans le négatif).
Vous êtes maintenant en dette envers votre institution financière.
Et bonne chance pour retrouver le fraudeur !!!


2) Vente d'un produit via les petites annonces (Kijiji, ebay, les PAC, ou autres)
Vous vendez un produit par le biais d'un média quelconque.
Peu de temps après, une personne vous contacte et vous indique qu'elle est prête à acheter votre produit, sans l'avoir vu. (L'acheteur provient souvent d'un autre pays et il est même prêt à débourser les frais de transport).
Posez-vous la question : pourquoi, par exemple, est-ce que quelqu'un de la Côte d'Ivoire voudrait bien acheter ma sécheuse, sans l'avoir vu ???  Il n'y a pas de sécheuse intéressante dans son pays ???
Une fois avoir convenu du prix de vente de l'article, l'acheteur vous expédie un chèque qui, encore une fois, dépasse largement le montant convenu.
L'histoire se répète :
L'acheteur vous demandera de lui retourner les fonds excédentaires (par WesterUnion, Moneygram ou autres).
Vous recevrez le fameux chèque que vous vous empresserez d'encaisser.
Vous retournerez immédiatement les fonds excédentaires à l'expéditeur afin qu'il puisse acquitter les frais de transport ou autres.
Vous expédierez le produit (ou une personne passera le récupérer).
Vous aurez vendu votre produit et vous serez bien content.

Erreur !  Le chèque que vous avez encaissé est en fait un faux chèque...

Ce que vous devez savoir.
Lorsque vous déposez un chèque dans votre compte bancaire, votre institution financière applique un gèle temporaire. En fait, la duré de gèle du chèque dépend de la provenance de ce dernier. Plus le chèque provient d'un endroit rapproché, moins le gèle sera long et vice versa. Un chèque provenant d'une autre province ou pays peut être gelé pour une durée de 10 jours ou plus.  Ces gèles sont extrêmement importants puisqu'ils correspondent au temps nécessaire à la vérification de la validité du chèque.


IMPORTANT
Si vous encaissez un chèque, que vous connaissiez la provenance ou non, vous devriez toujours attendre que le gèle soit levé avant d'utiliser les fonds. De cette façon, vous ne serez pas tenu responsable de la perte si jamais le chèque s’avérerait être contrefait ou frauduleux.

***Je vous invite à consulter le site de l'association canadienne de paiement pour en savoir un peu plus sur le processus de compensation des chèques : http://www.cdnpay.ca


ATTENTION !!!

Dans presque la totalité des cas, la victime ne récupère pas son argent.

Alors:
N'acceptez jamais un chèque dont le montant est supérieur à la valeur attendue.
Attendez toujours que le gèle du chèque déposé soit levé avant d'utiliser les fonds.
Faites affaire avec des gens que vous connaissez ou transigez avec des gens dont vous pouvez vérifier l'identité. Dans le doute, abstenez-vous !!!
Ne divulguez jamais vos informations personnelles.

Si vous êtes victime, communiquez avec le centre canadien antifraude de la GRC (Phonebusters) à l'adresse suivante : www.centreantifraude.ca



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Fraude - Produits enregistrés (REER, CRI, FERR, FRV)

CECI EST UN STRATAGÈME ACTIF
La fraude avec un produit enregistré, tel que le REER, le CRI ou autres, devient de plus en plus populaire. Plusieurs personnes ont été prises au piège par cette arnaque qui leur a fait perdre une somme d'argent considérable.

En gros, le fraudeur approche sa victime par l'entremise d'une connaissance, soit par internet (facebook, site de rencontre, par courriel, etc) ou tout simplement par le biais de petites annonces dans les journaux. Le fraudeur cible des personnes qui ont l'appât du gain ou qui ont besoin d'argent rapidement. Le fraudeur convainc la victime de transférer son produit enregistré dans le compte géré par le fraudeur, qui lui, à l'insu de la victime, n'est souvent pas enregistré.

Voici 2 scénarios possibles, parmi tant d'autres, selon le profil de la victime :

1- Victime souhaitant obtenir de meilleurs rendements
Le fraudeur démontre alors à sa victime que les placements qu'il gère génèrent de très bons rendements.
Une fois la victime rassurée, celle-ci remplie toute la documentation nécessaire assurant le transfert de son produit enregistré dans celui du fraudeur.
Bien sûr, une fois que le fraudeur reçoit l'argent, celui-ci retire l'argent et ne donne plus jamais de nouvelle à sa victime.
Impossible alors de retracer l'argent. La victime perd l'ensemble de son investissement.
De plus, puisque l'argent a été retiré d'un compte enregistré, le gouvernement ajoutera le total du montant du retrait sur son revenu imposable de l'année en cours.
Donc, en plus d'avoir perdu tout son argent, la victime devra également payer l'impôt associé à ce retrait.

Il est possible que l'argent de la victime soit réellement investit dans des produits financiers tel que des actions. Dans ce cas, le fraudeur achète, avec l'argent de la victime, des actions qui lui appartiennent. Il fait gonfler virtuellement la valeur des actions. Une fois qu'il a vendu toutes ses actions à la victime, le cours de l'action chute. Le fraudeur matérialise un gain sur la vente de ses actions alors que la victime se retrouve avec des actions n'ayant plus aucune valeur.

2- Victime ayant un besoin d'argent urgent
Le fraudeur explique à la victime qu'il connait une façon légale de pouvoir retirer de l'argent d'un produit enregistré sans qu'elle ait à payer de l'impôt. On pourrait alors parler d'une défiscalisation d'un produit enregistré.
Comme dans le scénario précédant, la victime transfert son produit enregistré dans le compte indiqué par le fraudeur.
Le fraudeur remet alors à sa victime une partie de son investissement (la moitié par exemple) en lui disant qu'il gérera l'autre partie.
Le fraudeur met donc la main sur une partie du placement et quitte sans donner de nouvelle.
La victime se retrouve avec une partie de son épargne.
Comble de malheur, le total du montant retiré s'ajoutera au revenu imposable de la victime et le gouvernement viendra récupérer vraisemblablement la totalité de cette somme en impôts (tout dépendant du revenu imposable de la victime).
La victime se retrouve donc sans le sous.

Dans certains cas, le fraudeur peut exiger des frais qui peuvent équivaloir à l'impôt qu'aurait payé la victime si elle avait retiré son argent via le processus normal. La victime préférera tout de même transiger par le fraudeur afin d'avoir l'argent immédiatement.

Consultez le site de l'autorité des marchés financiers pour voir un exemple d'annonce en lien avec cette fraude à l'adresse suivante : http://www.lautorite.qc.ca/fr/fraude-petites-annonces-reer.html


ATTENTION !!!

Sachez qu'il n'existe que 2 situations permettant le retrait d'argent d'un compte enregistré sans payer d'impôt :

1- Si vous voulez poursuivre des études supérieures (régime d'encouragement à l'éducation permanente - REEP)
2-  Lorsque vous achetez une maison (régime d'accession à la propriété - RAP).


Faites attention aux gens qui vous garantissent des rendements qui semblent "trop beau pour être vrai".


Vérifiez toujours si le courtier avec qui vous faites affaires détient un permis de courtage valide et conforme à l'adresse suivante : http://www.lautorite.qc.ca/fr/registre-courtiers-conseillers-pro.html


Et n'oubliez jamais ces 3 règles d'investissement que mon père se tue à me répéter :

Règle 1.  N'investissez que dans des produits que vous comprenez;
Règle 2.  N'investissez que dans des endroits que vous connaissez;
Règle 3.  Avant d'investir, relire les deux premières règles...

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Arnaque amoureuse

CECI EST UN STRATAGÈME ACTIF
L'arnaque amoureuse est une escroquerie qui peut se réaliser de plusieurs façons. Comme dans n'importe quel type d'arnaque, une personne malveillante (fraudeur) entre en communication avec une autre personne (victime) dans le but de lui soutirer de l'argent.

Le fraudeur peut avoir été présenté à la victime par l'intermédiaire d'une connaissance. Dans d'autres cas, le fraudeur rencontre la victime dans un lieu publique ou tout simplement par internet (Facebook, site de rencontre, chat room, etc.)

Voici comment cela se passe généralement (il peut y avoir une multitude de variantes à ce scénario)

Le fraudeur est un homme et la victime est une femme seule (40 ans et +),
Le fraudeur aborde la dame sur internet et commence à échanger avec elle.
Plusieurs échanges (conversations) s'étalent dans le temps (jours, semaines, mois).
Le fraudeur est sympathique et fini par gagner la confiance et l'amitié de la victime.
Finalement, les deux individus décident de se rencontrer.
Peu de temps avant leur rencontre, le fraudeur communique avec la victime et lui indique qu'il doit partir d'urgence en voyage à l'extérieur du pays (pour voir un membre de sa famille malade ou autres raisons urgentes).
Quelques jours plus tard, le fraudeur communique avec la victime et lui indique qu'il a un problème (accident, arrestation, etc.) et qu'il a besoin d'argent rapidement (situation extrêmement urgente) pour revenir au pays ou acquitter des frais quelconques.
La victime, voulant aider son ami, lui transfert donc une somme d'argent afin qu'il puisse se sortir de sa malencontreuse situation.

Une fois l'argent reçu, il est possible que le fraudeur tente de rejoindre à nouveau la victime pour avoir plus d'argent invoquant une nouvelle problématique. Sinon, le fraudeur disparaît avec l'argent et la victime n'entend plus jamais parler de lui.

Attention !!!
Ne jamais envoyer de l'argent à une personne que vous ne connaissez pas (surtout si vous l'avez rencontrée sur internet).

Prenez note que dans les stratagèmes de fraude, il y a souvent la notion d'urgence qui place la victime dans une situation stressante et qui réduit son jugement et sa capacité d'analyse.

La photo du fraudeur n'est probablement pas réelle. Les chances de le retracer sont très minces, voire nulles.

Regardez et analysez bien le profil du fraudeur (facebook ou autres), il n'a souvent que des connaissances homogènes (pratiquement toutes des femmes d'un certain âge qui ont le même genre de profil).

N'ayez pas peur de poser des questions à votre entourage proche de ce qu'il pense de cette situation.
Rendez-vous à votre institution financière si vous désirez tout de même faire la transaction et expliquez lui la raison du transfert d'argent. Peut-être arriva-t-elle à vous sensibiliser sur les risques potentiels !

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